Crédito hipotecario: esto es en lo que te debes fijar antes de dar el sí

Tener un espacio donde vivir es el sueño de muchos, pero el panorama económico actual que vive el país como las tasas de interés y la inflación, deben de hacerte pensar dos veces antes de elegir un crédito hipotecario.

La tasa de referencia establecida por el Banco de México (Banxico) en su anuncio más reciente es de 7.75%, muy cerca del máximo histórico de 8.75%, lo que hace que los créditos sean más caros.

Los precios de la vivienda tuvieron una apreciación de 7.7% en el primer semestre de este año, en comparación con el mismo periodo del año pasado y a nivel nacional, el precio promedio de una vivienda fue de un millón 466 mil pesos en ese período, según el Índice Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).

Sin embargo, para lograrlo no solo basta con soñarlo, es necesario contar con capital y tomar en cuenta algunos otros factores. Aquí te dejamos La-Lista de lo que te observar antes de dar el sí a un crédito hipotecario.

1.- El aumento en la tasa de referencia de Banxico

Antes de conocer las claves para adquirir un crédito, debes saber que para contener la inflación, Banxico ha hecho aumentos mayores en la tasa de referencia, pero ¿qué quiere decir esto?

Pues bien, la tasa de referencia de Banxico es lo que va a costar el dinero que prestará a otras instituciones financieras y sirve como base para los bancos con la que determinarán las tasas de interés a las que prestarán dinero entre sí o a sus clientes a través de tarjetas de crédito, créditos hipotecarios o automotrices.

Es decir, si la tasa de referencia sube, el costo de los créditos será mayor; si baja, los bancos aplicarán menores tasas de interés, el crédito sería más barato. 

Detecta si es un buen momento

Alejandro García, director comercial y de marketing de Inmuebles24, señala que para detectar si es un buen momento para comprar dependerá de lo siguiente:

Un crédito Infonavit es una buena herramienta, ya que ofrece tasas muy competitivas que van del 1.91% al 10.45%, dependiendo del sueldo del trabajador registrado ante el IMSS. Con Infonavit no habrá alza en el pago de tu crédito durante el tiempo que tengas la deuda, pero esto aplica para quienes tramitaron la compra a partir del 21 de mayo de 2021. Si solo tienes la opción de este crédito, podría ser un buen momento.

Si lo quieres completar con un crédito bancario, eso complica el panorama para muchas personas en un entorno inflacionario, esto es, en un contexto en el que todos los precios se están elevando.

“Comprometerse con un crédito bancario es una decisión que debe tomar cada persona de acuerdo con su situación económica”, agrega.

Ahorra para el enganche y pagos adicionales

Antes de animarte a comprar un inmueble considera tener un ahorro, el cual te servirá para el pago del enganche y otros aspectos, como el avalúo y gastos de escrituración.

García recomienda que este ahorro debe ser de 10 a 20% del valor del inmueble, de los cuales entre un 5 y 10% será para el avalúo y los gastos de escrituración, y otro monto del 5 al 10% será para el enganche. 

Tener un buen historial crediticio ayuda mucho. Toma en cuenta que “el Infonavit y algunas instituciones financieras incluyen dentro de sus créditos hipotecarios los seguros de desempleo, los cuales cubren un número limitado de mensualidades de la hipoteca que pueden ir de 3 a 12 meses”, señala.

El plazo del crédito

Entre más largo sea el plazo para pagar, la mensualidad puede ser más baja, pero terminarás pagando más al final del crédito. Un plazo más corto, puede generarte mensualidades más altas, pero pagarás menos intereses.

Compara la tasa de interés

Antes de tomar una decisión, compara. 

García explica que es necesario hacer una búsqueda de cuáles son las tasas de las diferentes instituciones bancarias y compararlas, así como asegurarse de que es una tasa fija, es decir, no estará sujeta a fluctuaciones.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) cuenta con un simulador que te ayudará a encontrar la mejor institución bancaria para tener un crédito hipotecario.

Por ejemplo:

Para adquirir un inmueble del precio promedio nacional del Índice SHF (un millón 466 mil pesos) y contando el 10% de ahorro para enganche (146 mil pesos) a un plazo de 20 años, de acuerdo con la Condusef:

• El crédito sería de un millón 320 mil pesos 

• Los mejores bancos con estas condiciones: Banca Mifel y Scotiabank

• Las mejores tasas de interés: Banca Mifel con el 9.49% y Scotiabank con 11%

• Pago mensual: Banca Mifel: 14 mil 300; Scotiabank: 13 mil 808 pesos. Toma en cuenta que este pago se va a elevar periódicamente.

La mensualidad

El monto del crédito que llegue a autorizar una institución financiera suele ser aprobado según tus ingresos y el monto del enganche.

Las instituciones financieras recomiendan que la mensualidad no sea mayor al 30% de tus ingresos.

Abona al capital

La Condusef señala que para poder liquidar la deuda antes del plazo acordado o pagar menos intereses, puedes realizar pagos anticipados directamente a capital.  Verifica las condiciones de la institución bancaria para saber si hay penalización por estos pagos.

Pero es importante que para que esto sea realmente una ventaja, se deben realizar sin que afecte a la liquidez y durante los primeros años del crédito.

Otras comisiones

Asegúrate de saber a cuánto asciende el cobro de comisiones de apertura y si hay una comisión por autorización de crédito diferida, que suele venir mes con mes con el pago del crédito.

Los servicios adicionales

Las instituciones bancarias pueden solicitar que la persona tenga contratados seguros de vida y de desempleo. No estás obligado a contratar el que los mismos bancos te ofrecen, pero es común que ofrezcan paquetes con precios competitivos.

Las penalidades

Probablemente adquieras un crédito con buenas condiciones, pero si llegas a tener un retraso en tus pagos, esto va a tener un costo, conoce bien cuáles son las penalidades por retraso.

Como mencionamos anteriormente, tu crédito también puede incluir penalidades por abonos a capital porque esto reduce el tiempo de liquidación del crédito que se había contratado inicialmente.