Afore: qué es, cómo funciona y por qué debes ahorrar para tu vejez

¿Alguna vez has pensado qué harás cuando seas viejito o viejita? ¿Cómo y dónde te gustaría pasar esta etapa de tu vida? ¿Cuánto dinero te gustaría recibir los últimos 20 o 30 años de tu vida? Si respondiste que no a alguna de estas preguntas, tienes más de 18 y te encuentras en el mercado laboral, déjanos decirte que es momento de planear tu futuro. 

La vejez es inevitable, lo que no es cómo queremos pasar esta etapa de la vida y con qué solvencia económica. Sin importar si eres trabajador formal o informal, en tus manos está perfilar ese futuro.

La encuesta “Ahorro y futuro: ¿cómo viven los jóvenes el retiro?”, realizada por la Asociación Mexicana de Afores (Amafore) en septiembre de 2019, 6 de cada 10 hombres y 7 de cada 10 mujeres de entre 18 y 40 años piensan que sus hijos o familiares los mantendrán en la vejez.

Si eres novato en este tema y no tienes hijos, aquí te decimos qué es, cómo funciona y por qué debes ahorrar para tu jubilación.

¿Qué es la Afore?

La Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro y los trabajadores formales con seguridad social, como el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE), cuentan con una cuenta individual de ahorro para el retiro.

La cuenta Afore es única, personal, da a ganar rendimientos superiores a cualquier otro instrumento de ahorro disponible para los trabajadores y es heredable. Se conforma por tres aportaciones: la del patrón, el gobierno y el empleado.  

Liliana Olivares, fundadora y CEO de Adulting, asesora financiera, explica que la aportación de estas tres partes asciende a un total del 6.5% de tu sueldo mensual. “Es un dinero que vas a recibir cuando te jubiles, eso es hasta los 65 años”, dice. 

La Afore surgió, según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), debido a que las cuotas que los trabajadores aportan a las instituciones de seguridad social ya no son suficientes para pagar las pensiones de un creciente número de pensionados más una mayor esperanza de vida. Es decir, cada vez hay más gente mayor y viven más años que antes, por eso el sistema cambió hacia esquemas donde el trabajador debe financiar su propia pensión. 

Sin embargo, según la encuesta de la Amafore solo 2 de cada 10 de los jóvenes que ahorran lo hacen para su retiro. 

En contraste, el destino del ahorro activo en cuentas de las personas adultas (2018), tanto en hombres como en mujeres, es para emergencias y en ambos casos el último destino es la vejez: 2% en mujeres y 3% en hombres, según datos publicados en el estudio ‘¿Cómo y en dónde ahorra la población adulta en México?’, elaborado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en febrero de 2021.

Así se diseñó el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) para fomentar el ahorro de las personas mexicanas, que hoy administra más de 70 millones de cuentas por más de 5.2 billones de pesos que representan 20.5% del PIB, según datos al cierre de 2021. 

Las cuentas Afore son administradas por empresas privadas como bancos o aseguradoras, no el gobierno y existen 10 Afores.

“Debemos estar tranquilos de que a pesar de ser empresas privadas están reguladas por la Consar y que están obligadas a informarnos sobre los rendimientos, de dar un servicio de calidad y supervisar que lo inviertan en donde genere rendimientos”, dice Gabriela Aguirre, Chief Financial Coach (CFC) en Coru, un gimnasio financiero.

¿Cómo elegir la mejor Afore?

La Consar ofrece tablas comparativas sobre tres factores importantes:

• Rendimientos: el dinero ahorrado genera ganancias.
• Servicios que ofrece: como cercanía, rapidez, efectividad y calidad.
• Comisión que cobra: administrar cuentas de ahorro implica costos de operación, las comisiones vigentes en 2022 es de un promedio de 0.56%.

También debes considerar tu edad y conocer en dónde invierten y en qué condiciones. Si donde estás no te genera los suficientes rendimientos, puedes cambiarte de Afore sin costo. Si no sabes en dónde está tu cuenta, localízala en e-sar y solicita los montos. 

Por ejemplo, para los nacidos entre 1960 a 1995 es Profuturo la que tiene mayor rendimiento neto, mientras que para los nacidos después de 1959 es SURA. 

¿Por qué es importante ahorrar para la vejez?

Olivares explica que si llegas a los 65 años trabajando en la formalidad, el 6.5% (aportación de las tres partes del Afore) no te va a alcanzar para vivir. “Se estima que equivale al 30% de tu último sueldo. Si a veces no te alcanza con tu sueldo completo, imagínate cómo vas a vivir con ese porcentaje”.

También se deben contemplar otros factores: el estado de salud que tengamos al llegar a esa edad (con diabetes, hipertensión o alguna secuela de Covid-19). “Vamos a llegar a viejitos y seguramente no muy sanos, ahí es donde se pone difícil la cosa”, apunta Olivares.

Determinar una cantidad de ahorro, según Olivares, dependerá de factores como: cuánto quieres tener para tu retiro, en dónde vives, si eres hombre o mujer, si tienes hijos, si tendrás casa propia o si pagarás renta, tu edad, cuántos años ya no trabajarás hasta tu muerte, cuándo te retirarás. “Tienes que sacar una cantidad que te permitirá proyectar más o menos cuánto dinero tienes que meter, e influye cuándo empezaste”.

Aguirre, por su parte, considera que se debe destinar de un 10 a un 20% de nuestro ingreso mensual al ahorro y las inversiones, “considerando que de este total, 5% tendría que destinarse a la vejez. Por lo regular solo vemos a fin de quincena o a fin de mes, esta falta de planeación nos impide darle el peso que merece el ahorro para el retiro”, dice.

Suponiendo que ganas 100 pesos al mes, 20 pesos serían tu ahorro para emergencias, ocio, etc, y de esos, 5 pesos serían para tu vejez.

Si eres un trabajador formal, pero te declaran con ingresos de un salario mínimo, tendrás que reponer esa parte que le corresponde a tu patrón; si eres informal, también deberás cubrirlo tú. 

La Consar cuenta con una calculadora que te indica cuánto debes aportar cada mes según tu edad, la edad de tu retiro y el dinero que actualmente tengas en tu Afore.